Herzlichen Glückwunsch, Sie haben Ihr Studium abgeschlossen! Was jetzt
Wenn Sie wie eine Mehrheit von Absolventen da draußen sind, haben Sie etwas Großes im Kopf: Studentendarlehensrückzahlung. Laut Experian beträgt die Gesamtschuldenschuld der Studenten nun 1,2 Billionen US-Dollar - ja, Billionen -, und mit den steigenden Ausbildungskosten wird dieser Betrag in absehbarer Zeit nicht verschwinden.
Als ich 2012 die Business School abschloss, hatte ich über 100.000 USD an Darlehensschulden, und ich suchte nach etwas (irgendetwas, wirklich), das bei meinen Zahlungen helfen sollte. Während unserer letzten Schulwoche bekamen wir Flugblätter für Rückzahlungsoptionen, aber es gab so viele Informationen - ich war überwältigt, um es gelinde auszudrücken.
Die beiden wichtigsten Optionen, die ich gefunden habe, waren die Kreditkonsolidierung und die Kreditrefinanzierung. Obwohl sie manchmal austauschbar verwendet werden, sind Konsolidierung und Refinanzierung tatsächlich ziemlich unterschiedlich, und es gibt keine einheitliche Lösung, wenn es darum geht, die beste Option für Ihre Kredite zu wählen.
Um mir die Hilfe anzubieten, die ich nicht hatte, sprach ich mit Christina Kramlich, der leitenden Direktorin des Refinanzierers für Studiendarlehen SoFiя, um ihren Rat zu erhalten. Hier ist ein kurzer Leitfaden, der die verschiedenen Darlehensrückzahlungsoptionen abbaut.
Konsolidierung
Darlehenskonsolidierung ist genau das, was sich anhört: Mehrere Darlehen zu einem kombinieren. Der Vorteil der Konsolidierung ist, dass Sie nicht mehrere unterschiedliche Zahlungstermine und -beträge verwenden müssen, sondern nur eine Zahlung pro Monat verwalten müssen. Es gibt Bundesanleihenkonsolidierungsprogramme, so dass Sie konsolidieren können und trotzdem eine Bundesanleihenachkonsolidierung haben. Nachfolgend sehen Sie, dass in bestimmten Situationen eine Bundesanleihe großen Schutz und Vorteile bieten kann.
Der Zinssatz während der Konsolidierung ändert sich normalerweise nicht, sodass Sie durch die Konsolidierung kein Geld sparen. Wenn Sie mehrere Darlehen zu unterschiedlichen Zinssätzen haben, erhalten Sie den gewichteten durchschnittlichen Zinssatz der Darlehen, die Sie kombinieren.
Refinanzierung:
Bei der Kreditrefinanzierung zahlt sich der von Ihnen gewählte private Kreditgeber aus Ihren alten Krediten aus und konsolidiert und refinanziert sie in einen neuen Kredit mit einem anderen (und hoffentlich niedrigeren) Zinssatz. Es gibt keine föderalen Optionen für die Refinanzierung, so dass alle refinanzierten Kredite über private Kreditgeber vergeben werden und nach der Refinanzierung am Ende mit einem privaten Studentendarlehen enden. Wenn Sie derzeit Studentendarlehen im Bundesstaat halten, ist SoFi eines der wenigen Unternehmen, das sowohl Ihren Bund finanzieren kann Studentendarlehen sowie Ihre privaten Studentendarlehen.
Während eine Refinanzierung Geld sparen kann, wenn Sie in der Lage sind, einen niedrigen Zinssatz zu erzielen, kann die Genehmigung der Refinanzierung von Faktoren wie Ihrem Kredit-Score und Ihrem Einkommen abhängen.
Nun, da wir die grundlegenden Unterschiede aus dem Weg räumen, gibt es einige Dinge, die Sie bei der Betrachtung von Konsolidierungs- und Refinanzierungsoptionen berücksichtigen sollten.
Bundesdarlehensschutz
Wenn Sie über staatliche Studentendarlehen verfügen, werden Sie möglicherweise nicht feststellen, dass sie einige nützliche Funktionen bieten, die private Studentendarlehen normalerweise nicht bieten. Wenn Sie sich für eine Refinanzierung entscheiden, verlieren Sie möglicherweise einige der folgenden Vorteile:
- Nachsicht und Aufschub: Mit diesen Optionen können Sie die Zahlungen für Ihre Studentendarlehen unterbrechen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder andere Schwierigkeiten erleben. Im Allgemeinen behalten Sie diesen Schutz, wenn Sie konsolidieren, aber nicht alle Refinanzierer für Studiendarlehen bieten diese Option an. SoFi bietet eine Stundung an, wenn Sie Ihren Job verlieren, und verfügt über eine Abteilung für Karriere-Services, die Ihnen helfen kann, einen neuen zu finden (146 Personen wurden bisher in neue Rollen versetzt)..
- Einkommensbezogene Rückzahlungen: Dies ist ein Schutz, um sicherzustellen, dass Ihre Darlehenszahlungen nicht völlig unüberschaubar sind. Es begrenzt Ihre Darlehenszahlungen auf 10-15% Ihres frei verfügbaren Einkommens, indem Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern. Sie könnten am Ende mehr Zinsen zahlen, haben aber den Vorteil, dass Sie nicht mit Darlehenszahlungen kämpfen, die Sie sich nicht leisten können.
- Prinzipale Vergebung: Wenn Sie eine Karriere im öffentlichen Dienst planen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf grundsätzliche Vergebung Ihrer Bundesanleihen. Bei diesem Programm wird das verbleibende Prinzip, das nach 120 anrechnungsfähigen monatlichen Zahlungen auf dem Darlehen verbleibt, verzichtet.
Zinsoptionen
Achten Sie bei der Suche nach Refinanzierungsoptionen auf den angebotenen Zinssatz sowie darauf, ob es sich um einen festen oder variablen Zinssatz handelt. Ein fester Zinssatz bedeutet, dass der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich bleibt, unabhängig davon, was in der Wirtschaft geschieht. Ihre Zahlungen ändern sich nicht jeden Monat oder jedes Jahr zu einem festen Satz.
Ein variabler Zinssatz bedeutet, dass sich die Zinsen für Ihr Darlehen ändern können und werden. Wenn also die Zinssätze steigen, steigt der Zinssatz für Ihr Darlehen und der monatliche Zahlungsbetrag steigt an. Wenn die Zinssätze sinken, sinkt der Zinssatz für Ihr Darlehen und der monatliche Zahlungsbetrag sinkt.
SoFi bietet einen einfach zu bedienenden Kreditrückzahlungsrechner, mit dem Sie schnell sehen können, wie hoch Ihr Darlehen für ein neues Studentendarlehen sein würde.
Laufzeit
Die Standard-Rückzahlungsfrist für Standard-Bundesanleihen beträgt 10 Jahre. Wenn Sie jedoch den Konsolidierungs- oder Refinanzierungsprozess durchlaufen, können Sie wahrscheinlich die Laufzeit Ihres Darlehens ändern.
Wenn Sie die Laufzeit verlängern, beispielsweise von 10 auf 15 Jahre, können Sie Ihre monatlichen Zahlungen drastisch reduzieren. Am Ende zahlen Sie jedoch viel mehr Zinsen. Das Ausdehnen Ihres Kredits kann als eine gute Idee erscheinen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, aber denken Sie sorgfältig über diese Option nach, bevor Sie sie zu weit ausdehnen. Es kann Sie am Ende viel Geld kosten.
Zusätzliche Gebühren
Achten Sie auf zusätzliche Gebühren, die möglicherweise in den Optionen enthalten sind, die Sie in Betracht ziehen. Sie tun all diese Arbeit, um Geld für Ihre Kredite zu sparen. Verderben Sie das nicht mit überhöhten Gebühren. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Antrags-, Ursprungs- oder Vorauszahlungsgebühren suchen und verstehen, die möglicherweise bei der Refinanzierung Ihres Studentendarlehens anfallen.
Wenn Sie mit Studentendarlehen zu kämpfen haben und die Refinanzierung die richtige Entscheidung für Sie ist, bietet SoFi Everygirl-Lesern einen Willkommensbonus in Höhe von 100 US-Dollar an, wenn Sie sich unter linkяsofi.com / everygirl anmelden.
Es kann überwältigend sein, wenn Sie gerade erst den Darlehensrückzahlungsprozess beginnen, aber recherchieren, einen Zahlungsplan erhalten, den Sie sich leisten können, und Prioritäten setzen, um Ihre Schulden loszuwerden. Es wird sich erstaunlich anfühlen, wenn Sie schuldenfrei sind.
Dieser Beitrag wurde von SoFi gesponsert, aber alle Meinungen sind die der Redaktion.